央行已开通信用数据库打击“老赖”，但即便是银行也不能随便查询

　　因信用缺失严重，全国每年因各种失信行为造成的经济损失超过5000亿元。征信系统的开通无疑对众多的“老赖”们打击不小，然而也随之而来一连串需要被拉直的问号：不良信用记录是否会跟随本人一辈子？如何协调信用记录里牵扯到各种信息的主管单位？谁能查询涉及个人隐私的信用记录？

　　应避免“砍伤”好储户

　　郭靖峰是一家门户网站的工程师，3年前开始每月还银行贷款，有几个月由于工作原因没有及时还款被银行“点了名”。银行给他的答复是认真考虑他是否有故意拖欠的意图，再按规定办理。假如郭靖峰之前的事发生在现在，他的不良记录就将被录入一个全国性的信用信息库，之后，他将“背”着这个记录生活几年。事实上，像郭靖峰这样，被动拖欠银行贷款的人不占少数。

　　还有一部分是属于恶意透支、想赖账的“老赖们”，如果在任何一家银行有“赖账”的记录，他的不良记录将被全国的商业银行共享。

　　日前，央行宣布“全国统一的个人信用信息基础数据库已于1月正式运行”。该数据库的信息包括了个人基本信息，如姓名、身份证号、学历、婚姻状况及配偶名称、家庭地址、工作单位等；信用卡信息，如办了哪几家银行的信用卡、透支额度及还款记录；在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息；还有就是信用报告被查询的记录，记载了何时何人出于什么原因查看了信用报告。

　　在郭靖峰看来，“数据库的出发点是好的，关键是如何制止恶意赖账的同时避免‘砍伤’好储户”。

　　向“老赖”开刀

　　据了解，目前央行主导建设的两个数据库，除涵盖了97.5%的个人信贷外，还包括几乎100%的企业信贷记录。但现实情况却不容乐观，但一位专家告诉记者，买个人纳税的诚信记录、私人公司(没有贷款)履约记录、个人的违法犯罪记录等等，几乎均无法纳入央行个人征信体系。

　　央行征信局助理巡视员梁明高透露，数据库将要扩充的内容包括：收录企业和个人基本身份信息、企业的产品质量记录、民事案件强制执行信息、监察部的党纪政纪处分记录、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益额影响较大的特殊职业从业人员的基本职业信息。

　　不良记录保存期限悬而未决

　　个人信用体系在操作层面亦存在种种难题，比如“不良记录”是否会跟人一辈子？如何防止个人信息泄露等问题。

　　央行征信管理局表示，即便是银行也不能随便查询个人信用信息。“目前只有在三种情况下可以查询这些信息。第一是本人向银行申请贷款或信用卡时，获得本人的授权后，银行才能进行查询；第二种情况是已经办理贷款的，为进行贷后管理，银行可以不需要取得授权进行查询；第三种情况是本人申请，可以查阅自己的信息。”

　　该局工作人员介绍，为保护个人隐私，该数据库在技术上也进行了限制。每次信息被查阅时，谁查阅了这个信息、为什么查阅这个信息都会被数据库记录下来，“这种记录甚至精确到是哪一家银行的哪一台机器查询的”。

　　而一旦有人怀疑自己的信息被滥用或泄露，可以向征信管理部门反映并要求处理。如果银行违反了规定，将被处以1万元以上的罚款，构成犯罪的将被移交司法机关处理。

　　另外，在个人信用报告中，良好的信用记录将成为一个人的无形财富，那么一些不良的记录是不是就要被一辈子记录在案而影响终身？对此，征信管理局工作人员透露，目前有关部门还没有最终确定不良记录的保存期限，但目前国外一般规定是保存七年。